Web3 платіж: новий вибір для споживачів у міжнародних розрахунках

Звички споживачів щодо міжнародних платежів постійно змінюються. Люди починають випробовувати різні способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як зазначив один з керівників VISA: "За останні 5 років зміни в способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

У сучасному світі, де технології блокчейн і цифрові валюти постійно розвиваються, глибокою причиною змін у способах оплати є зміна методів обліку — блокчейн, цей відкритий і прозорий глобальний публічний реєстр.

Зміни в способах обліку людства відбувалися лише тричі за останні кілька тисяч років, і кожен раз вони глибоко формували економічні форми та соціальну структуру, відображаючи співеволюцію технологій і цивілізацій:

• Одноразовий облік епохи Шумера вперше дозволив людині подолати обмеження усного спілкування, сприяючи ранній торгівлі та формуванню держав.
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, сприяв виникненню банків та транснаціональних компаній, а також встановленню комерційного кредиту;
• Розподілений облік, запущений Bitcoin у 2009 році, сприяв трансформації децентралізованих фінансів, механізмів довіри та виникненню цифрових валют.

Ця глибока трансформація постійно еволюціонує, в даний час вона також сприяє Web3-платежам на основі блокчейну та цифрових валют, цей новий спосіб платежів проникає в усі сфери реального суспільства.

У цій статті буде використано дані ринкових досліджень та реальні приклади для обговорення рішень, які Web3-платежі пропонують для основних сценаріїв трансакцій споживачів у міжкордонних платежах, а також буде розглянуто майбутній розвиток Web3-платежів.

I. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Швидке зростання трансакцій у сфері електронної комерції, міжнародних поїздок та міжнародних грошових переказів сприяло вибуховому зростанню ринку міжнародних платежів. Споживачі все частіше здійснюють міжнародні платежі, ніж коли-небудь раніше. Прогнозується, що до 2027 року пов’язані платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають міжнародні платежі. Сьогодні витрати споживачів на міжнародні транзакції перевищують будь-який попередній рівень, і що ще цікавіше, це частота. 30% людей здійснюють покупки через міжнародну електронну комерцію щотижня, 45% людей щомісяця відправляють і отримують грошові перекази, 66% людей подорожують за кордон щороку.

Зазвичай люди формують звички, що робить звичайні рішення легшими та ефективнішими, але в сфері міжнародних платежів така звичка ще не вироблена. Споживачі в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, а лише 16% споживачів постійно користуються за замовчуванням способом оплати.

Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у трансакціях через кордон, хоча майже 80% споживачів все ще користуються традиційними банками для міжнародних переказів. Але споживачі дуже чітко усвідомлюють, що їм потрібен безпечний і надійний постачальник послуг міжнародних платежів.

У період з червня 2023 року по червень 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон. Дослідження показують, що цей ріст головним чином зумовлений трьома категоріями торгівлі: електронною комерцією, туризмом та грошовими переказами.

1.1 Основні сцени та способи

A. Крос-border електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів обирають покупки через міжнародну електронну комерцію, при цьому 67% людей здійснюють міжнародні покупки щомісяця. За прогнозами, до 2026 року обсяг глобального ринку B2C електронної комерції перевищить 8,3 трильйона доларів США. Сьогодні пошук бажаних товарів у всьому світі більше не є важкою справою, але зручність платіжного процесу все ще потребує вдосконалення. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні платіжні методи, щоб успішно завершити кожну міжнародну покупку.

B. Міжнародні поїздки

Кожні три людини мають досвід закордонних поїздок, зокрема 52% з них подорожують більше одного разу на рік. Згідно з туристичними тенденціями 2024 року, найбільша мета подорожей - це відпочинок і зняття стресу. Тому мандрівники найменше хочуть стикатися з тиском або занепокоєнням під час покупок. Вони потребують простого та безпечного способу оплати, щоб мати можливість насолоджуватися подорожами на повну.

C. Міжнародні перекази

Кожні десять людей з чотирма використовують послуги міжнародних грошових переказів, з яких 45% здійснюють грошові перекази щомісяця. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і, за прогнозами, до 2028 року обсяг ринку міжнародних грошових переказів перевищить 1 трильйон доларів. Ця тенденція також сприяє зростанню попиту на перекази грошей до рідних і близьких в країні. Споживачі терміново потребують безпечного та надійного способу міжнародних грошових переказів.

Серед семи способів трансакцій через кордон, в середньому кожен споживач використовує чотири з них:

1. Електронний спосіб оплати;
2. Кредитна картка або дебетова картка;
3. P2P переказ;
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ;
6. Передоплачені туристичні чеки/карти;
7. Готівка.

1.2 Чому зараз відповідний час для надання споживачам послуг у сфері міжнародної торгівлі

Ринок трансакцій з перетином кордонів є величезним і постійно зростає. Це ключовий етап у розвитку трансакцій з перетином кордонів. Все більше споживачів регулярно здійснюють трансакції з перетином кордонів, але традиційно ці трансакції зазвичай повільні, дорогі та не прозорі. Однак все це можна повністю змінити.

Споживачі в даний час використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається випробувати різні рішення для платежів, активно шукаючи найбільш підходящий для себе спосіб. Але вони ще не знайшли ідеальний варіант. Вони прагнуть до більшого вибору і сподіваються на керівництво, яке допоможе їм приймати обґрунтовані рішення. Оскільки споживачі починають формувати звички, які можуть супроводжувати їх усе життя, зараз є ключовим моментом впливати на їхній вибір.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок та надійних партнерів. Оскільки банки та фінансові технологічні компанії усвідомлюють потенціал стати обраним споживачами способом здійснення міжнародних платежів, конкуренція на ринку посилиться. Це не тільки можливість залучити нових клієнтів через нові послуги, але й можливість утримати існуючих клієнтів для міжнародних покупок через комплексні рішення. Але водночас існує ризик, що інші конкуренти випередять.

Основи довіри не можна недооцінювати. У міжнародних трансакціях довіра, безпека та надійність є надзвичайно важливими, особливо коли суми угод часто є великими. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії зможуть забезпечити безпечне та надійне платіжне середовище. Завоювання довіри клієнтів є ключем до встановлення довгострокових партнерських відносин.

Два. Основні сценарії та моделі споживчих трансакцій за кордоном

Далі буде детально розглянуто сценарії процесів у міжнародній електронній комерції, міжнародних поїздках та міжнародних переказах, а також основні проблеми, з якими стикається міжнародний платіж.

2.1 Міжнародна електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у світі брали участь у транскордонній електронній комерції. З них 72% угод були здійснені через основних онлайн-роздрібних продавців для покупки фізичних товарів, 44% угод стосувалися покупки цифрових продуктів. Незважаючи на те, що ринок соціальних медіа набирає обертів, лише 30% споживачів здійснювали покупки через ці платформи, що, можливо, пов'язано з побоюваннями щодо витоку даних.

У сфері платіжних методів для міжнародних покупок споживачі в більшості випадків обирають кредитні картки, дебетові картки або цифрові APP платіжні послуги. Однак лише 51% споживачів користуються кредитними або дебетовими картками. Це означає, що існує ще простір для інших платіжних методів, наприклад, 36% споживачів обирають цифрові APP платіжні послуги, а також частина споживачів використовує електронні перекази або P2P послуги.

Однак, споживчі звички в різних країнах все ще мають значні відмінності:

Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні або дебетові картки ( лише 32% ), тоді як більше схильні до цифрових APP сервісів оплати ( 49% ) та банківських переказів або електронних трансфертів ( 35% ). Це може бути пов'язано з тим, що споживачі більше цінують безпеку та зручність платежів.

Філіппіни: споживачі обирають цифрові додатки для оплат (49%), що може бути пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не мають доступу до традиційних банківських систем.

Ці дані свідчать про те, що вибір способу оплати варіюється залежно від регіону та потреб споживачів, фінансові установи та електронні торгові платформи повинні пропонувати різноманітні платіжні рішення відповідно до місцевих ринкових особливостей.

Сценарій оплати в міжнародній електронній комерції більше стосується споживачів у своїй країні, які здійснюють оплати через платіжний шлюз іноземної електронної платформи. Платіжний шлюз, безумовно, з'єднає багато способів оплати, таких як переважні кредитні картки або дебетові картки ( через мережу карткових організацій ), такі як цифрові платіжні програми, банківські перекази тощо.

2.2 Міжнародні подорожі

Серед споживачів, які брали участь в опитуванні, дві третини за минулий рік подорожували за кордон, з яких 62% зазначили, що вони використовували кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Ця перевага проявляється не лише під час бронювання подорожей, але й у їх фактичних витратах за кордоном. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, що й під час бронювання. Це може бути пов'язано з тим, що кредитні картки широко приймаються і пропонують зручності, такі як миттєве конвертування валюти та захист від шахрайства.

Навіть попри те, що геополітичні та інші фактори постійно підкреслюються в даний час, перетин кордонів залишається звичною справою, особливо в Сінгапурі (86%) та Об'єднаних Арабських Еміратах (84%), де споживачі з цих двох країн мають найвищі показники виїзду за кордон. У 13 досліджених ринках майже 50% респондентів з кожної країни подорожували за кордон у минулому році.

Щодо способів оплати під час подорожей, більшість споживачів обирають кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей або сплати витрат на подорож. Однак, є й небагато споживачів, які використовують інші способи оплати, такі як банківські перекази, електронні перекази або цифрові додатки для оплати.

Канадські мандрівники особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, у порівнянні з іншими ринками, частка використання інших способів оплати становить менше 10%. Це може бути пов'язано з тим, що канадці більше цінують системи винагород за кредитні картки, споживачі більше зосереджені на отриманні бонусних балів, а не на швидкості транзакцій.

У порівнянні, ймовірність використання кредитних карток туристами з Бразилії є найнижчою ( нижче 50% ), що може бути пов'язано з історично високими процентними ставками по кредитних картках у Бразилії, а також широким впровадженням PIX ( - платформи миттєвих платежів, створеної Центральним банком Бразилії.

Більшість платіжних сценаріїв буде такими: споживачі через свої національні дебетові картки або кредитні картки здійснюють покупки в офлайн-магазинах за кордоном або оплачують через сканування в цифрових додатках.

![Дослідження Web3 платежів: трансформація Web3 для споживачів у міжнародних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Крос-border перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів надсилали або отримували грошові перекази, причому банківський переказ або електронний переказ були найпоширенішими способами оплати. У країнах з великою кількістю мігрантів, таких як ОАЕ та Філіппіни, співвідношення відправлення та отримання грошових переказів є найвищим - 87% та 74% відповідно, що не є несподіванкою. Грошові перекази є важливим джерелом фінансування для мільйонів працівників і сімей у всьому світі, і відправники хочуть отримати найвигідніші платіжні послуги з кожною транзакцією.

У 2023 році загальний обсяг грошових переказів, що надходять до країн з низьким і середнім рівнем доходу, зріс на 3,8%, досягнувши 669 мільярдів доларів США. У регіоні Азіатсько-Тихоокеанського океану Китай, Індія та Сінгапур є ринками з активними грошовими переказами. Однією з помітних тенденцій є те, що цифрові додатки для платежів, завдяки своїй безпеці та зручності, набирають все більшої популярності серед відправників грошових переказів і поступово стають основним способом відправки та отримання переказів. У порівнянні з традиційними способами переказів, цифрові додатки для платежів вважаються більш безпечними.

В порівнянні з цифровими способами оплати в додатках, способи міжнародних переказів мають суттєві відмінності. Незважаючи на те, що обробка банківських або електронних переказів займає більше часу і часто є дорожчою, вони все ще є найпоширенішими способами переказу.

На відміну від інших ринків, у США найвища частка користувачів, які здійснюють міжнародні грошові перекази ###35%(. Це може бути пов'язано з зручністю та простотою використання дебетових карток. В ОАЕ