encriptação pagamento canal: tornar-se um supercondutor de pagamentos tradicionais
Em 2025, a blockchain já terá construído um ecossistema de pagamento financeiro paralelo ao sistema financeiro tradicional. O canal de pagamento encriptação suporta um volume de 200 bilhões de stablecoins, além de um volume de transações de stablecoins de 5,62 trilhões de dólares em 2024, que já se aproxima do volume total de transações da Mastercard em um ano. De acordo com as estatísticas, o volume de transações anualizado das stablecoins em 2024 atinge 15,6 trilhões de dólares, representando aproximadamente 119% e 200% do volume da Visa e Mastercard, respetivamente.
A popularização e a adoção em larga escala dos pagamentos em encriptação já são um fato incontestável, especialmente com a aquisição do provedor de serviços de stablecoin Bridge pela Stripe. Os canais de pagamento em encriptação são os supercondutores dos pagamentos. Eles constituem a base de um sistema financeiro paralelo que oferece tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e a capacidade de operar de forma contínua em transações transfronteiriças. Esta ideia, após uma década de desenvolvimento, já conta com centenas de empresas a trabalhar para torná-la realidade. Na próxima década, os canais de encriptação se tornarão o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.
Atualmente, ainda há muitas questões que precisam ser resolvidas:
Mercado de transações: 16 trilhões de dólares
Financiamento do comércio: 89 trilhões de dólares
Remessa: 40 triliões de dólares em fundos pré-pagos
A taxa média de transferência internacional é de cerca de 7%
3-5 dias úteis para o recebimento
14 mil milhões de pessoas sem conta bancária
Este artigo irá abordar, sob a perspectiva dos pagamentos tradicionais, como os canais de pagamento encriptados baseados em blockchain podem trazer utilidade para os canais de pagamento tradicionais, e fornecer vários cenários de aplicação real e previsões futuras.
I. Canais de pagamento existentes
1.1 Rede de Organização de Cartões
O pagamento com cartão de crédito envolve quatro principais participantes: comerciante, titular do cartão, banco emissor e banco adquirente.
O banco emissor fornece cartões de crédito ou cartões de débito aos clientes e autoriza transações. A instituição adquirente coleta os pagamentos em nome do comerciante e garante que os fundos cheguem à conta do comerciante.
As redes de organizações de cartões de crédito fornecem canais e regras para pagamentos com cartão de crédito, conectando instituições adquirentes a bancos emissores, oferecendo funcionalidades de liquidação, estabelecendo regras de participação e definindo taxas de transação. A ISO 8583 é o principal padrão internacional, que define a construção e a troca de informações sobre pagamentos com cartão de crédito.
As organizações de cartões de crédito têm dois tipos: "aberto" e "fechado". A rede aberta, como Visa e Mastercard, envolve várias partes, enquanto a rede fechada, como American Express, é gerida por uma única empresa que trata de todos os processos.
A economia de pagamentos é complexa, envolvendo várias camadas de taxas. A taxa de intercâmbio é a taxa cobrada pelo banco emissor, geralmente suportada pelo comerciante. A taxa de cartão é determinada pela rede da organização de cartões, destinada a compensar os serviços da rede. A taxa de liquidação é paga à instituição adquirente, geralmente como uma percentagem do valor da transação.
1.2 Sistema de liquidação automática(ACH)
ACH é uma das maiores redes de pagamento nos Estados Unidos, propriedade dos bancos que a utilizam. É amplamente utilizado para processamento de folhas de pagamento, pagamento de contas e transações B2B.
As transações ACH são principalmente de dois tipos: remessas e retiradas. O processo envolve o iniciador, a instituição financeira do iniciador (ODFI), a instituição financeira do destinatário (RDFI) e o operador ACH.
O sistema ACH tem sido melhorado para atender às necessidades modernas, como o lançamento do "ACH no mesmo dia" para acelerar a velocidade de processamento. Mas ainda tem limitações, como o limite de transação única e a não aplicabilidade para pagamentos internacionais.
1.3 Transferência bancária
As transferências bancárias são o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, e os dois principais sistemas nos Estados Unidos são o Fedwire e o CHIPS. Esses sistemas tratam de pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata.
Fedwire é um sistema de liquidação em tempo real (RTGS), que permite que instituições financeiras enviem e recebam transferências de fundos no mesmo dia. CHIPS é um sistema de liquidação de compensação líquida, que permite a combinação de múltiplos pagamentos entre as mesmas partes.
SWIFT é uma rede de informações de instituições financeiras globais que facilita a troca de informações de transações de pagamentos transfronteiriços.
Dois, casos de uso na realidade
encriptação de pagamentos é mais eficaz nas seguintes situações:
Áreas com alta demanda, mas uso restrito do dólar tradicional
Cenários de globalização de pagamentos
Tempo apertado ou preferência por pagamento mais alto
A situação de ineficiência da rede de bancos correspondentes
2.1 Recepção de pagamentos por comerciantes
A aceitação de pagamentos por comerciantes é dividida em dois casos de uso: integração front-end e integração back-end.
Os métodos de front-end permitem que os comerciantes aceitem pagamentos em encriptação diretamente, direcionando-se principalmente a consumidores em países/regiões com adoção precoce de encriptação. A demanda vem principalmente de áreas como jogos de azar online e corretoras de ações de retalho.
O método de backend oferece aos comerciantes um tempo de liquidação mais rápido e canais de acesso a fundos, melhorando a gestão do capital de giro.
2.2 Cartão de Débito
Ligue diretamente o cartão de débito a uma carteira de contrato inteligente não custodial, estabelecendo uma ponte entre o espaço de bloco e o mundo real. Isso é especialmente popular em mercados emergentes e está se tornando uma ferramenta de consumo principal.
2.3 Transferência
encriptação de pagamentos pode oferecer uma forma mais rápida e mais barata de remessas internacionais. Os principais canais incluem dos Estados Unidos para a América Latina, Índia e Filipinas. Carteiras embutidas não custodiadas oferecem aos usuários uma experiência de utilizador a nível Web2.
2.4 pagamentos B2B
Os pagamentos B2B transfronteiriços são uma das aplicações mais promissoras da encriptação. Eles podem resolver problemas como a baixa eficiência dos sistemas tradicionais e os longos ciclos de liquidação. As principais aplicações incluem pagamentos a fornecedores XB, contas a receber XB, operações financeiras e pagamentos de ajuda externa.
2.5 folha de pagamento
A encriptação de pagamentos oferece uma forma de pagamento mais eficiente para freelancers e contratantes, especialmente nos mercados emergentes. Isso não apenas permite que mais dinheiro entre nos seus bolsos, mas também pode ser na forma de dólares digitais.
2.6 aceitação de moeda para depósitos e retiradas
A aceitação de moeda para depósitos e retiradas é uma parte crucial do processo de pagamento. A construção da aceitação de moeda para depósitos e retiradas geralmente inclui a obtenção de licenças, a garantia de parcerias com bancos locais e a conexão com formadores de mercado ou balcões OTC. Os canais P2P são particularmente comuns em regiões como a África, podendo frequentemente oferecer taxas de câmbio mais competitivas.
Três, Licença de Supervisão Regulatória
Obter uma licença regulatória é um passo necessário para expandir o uso de encriptação em pagamentos. As startups podem optar por trabalhar com entidades já licenciadas ou obter uma licença de forma independente. A cobertura global de licenças é extremamente desafiadora, exigindo um grande investimento de tempo e recursos financeiros.
Quatro, Desafios
A popularização da encriptação de pagamentos enfrenta os seguintes desafios:
A questão "o que veio primeiro, o ovo ou a galinha" adotada pelos usuários e aceita pelos comerciantes.
A alta taxa de falhas na aceitação de moeda para depósitos e levantamentos, barreiras na experiência do usuário, custos elevados e qualidade inconsistente.
Questões de privacidade
Dificuldades em estabelecer relações bancárias
A conformidade não atingiu o nível das empresas de pagamento tradicionais
Cinco, Perspectivas Futuras
Nos próximos 5 anos, o setor de encriptação pode apresentar os seguintes desenvolvimentos:
O volume de pagamentos anual atinge entre 200 mil milhões a 500 mil milhões de dólares.
Mais de 30 novos bancos em todo o mundo foram lançados nativamente em canais de encriptação.
As empresas de tecnologia financeira competem para manter a relevância, dezenas de empresas nativas de encriptação foram adquiridas.
As empresas de encriptação podem adquirir empresas de tecnologia financeira e bancos em dificuldades.
Apareceram 3 redes de encriptação projetadas especificamente para pagamentos
80% dos comerciantes online aceitam encriptação como forma de pagamento
A rede da organização de cartões expande sua cobertura para cerca de 240 países e regiões
15 principais canais de remessa globais através de canais de pagamento encriptação
Primitivas de privacidade em cadeia foram adotadas
10% das despesas com ajuda externa são enviadas através de um canal de encriptação.
Além disso, a estrutura do mercado de aceitação de moeda para depósitos e retiradas tenderá a se estabilizar, o número de provedores de liquidez de aceitação de moeda P2P aumentará, trabalhadores remotos usarão amplamente canais de pagamento encriptação, o comércio por meio de agentes de IA será realizado principalmente na cadeia, mais bancos americanos apoiarão empresas de pagamento encriptação, instituições financeiras tentarão emitir suas próprias stablecoins, entre outros.
Seis, Conclusão
O encriptação está a tornar-se o supercondutor dos pagamentos, construindo a base de um sistema financeiro paralelo. Este sistema oferece tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e capacidade de operação sem costura transfronteiriça. Nos próximos dez anos, o encriptação será o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento da economia global.
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SigmaBrain
· 07-18 18:44
TradFi怕不是要condenado了
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LiquidityHunter
· 07-17 21:51
Estes dados estão um pouco absurdos.
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LeekCutter
· 07-17 21:07
Os bancos tradicionais são lentos como uma lesma.
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GateUser-26d7f434
· 07-15 19:34
Estou cada vez mais otimista em relação ao web3.
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MetaverseLandlord
· 07-15 19:30
2025 só chega a 15 trilhões? Um desprezo.
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CommunitySlacker
· 07-15 19:24
Ainda a falar de big饼呢
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MEVHunter
· 07-15 19:12
ngmi... os últimos suspiros do tradfi antes do início do backrunning
encriptação de pagamentos: em 2025, ultrapassando o TradFi, suporte a 15,6 trilhões de dólares em volume de transacção
encriptação pagamento canal: tornar-se um supercondutor de pagamentos tradicionais
Em 2025, a blockchain já terá construído um ecossistema de pagamento financeiro paralelo ao sistema financeiro tradicional. O canal de pagamento encriptação suporta um volume de 200 bilhões de stablecoins, além de um volume de transações de stablecoins de 5,62 trilhões de dólares em 2024, que já se aproxima do volume total de transações da Mastercard em um ano. De acordo com as estatísticas, o volume de transações anualizado das stablecoins em 2024 atinge 15,6 trilhões de dólares, representando aproximadamente 119% e 200% do volume da Visa e Mastercard, respetivamente.
A popularização e a adoção em larga escala dos pagamentos em encriptação já são um fato incontestável, especialmente com a aquisição do provedor de serviços de stablecoin Bridge pela Stripe. Os canais de pagamento em encriptação são os supercondutores dos pagamentos. Eles constituem a base de um sistema financeiro paralelo que oferece tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e a capacidade de operar de forma contínua em transações transfronteiriças. Esta ideia, após uma década de desenvolvimento, já conta com centenas de empresas a trabalhar para torná-la realidade. Na próxima década, os canais de encriptação se tornarão o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.
Atualmente, ainda há muitas questões que precisam ser resolvidas:
Este artigo irá abordar, sob a perspectiva dos pagamentos tradicionais, como os canais de pagamento encriptados baseados em blockchain podem trazer utilidade para os canais de pagamento tradicionais, e fornecer vários cenários de aplicação real e previsões futuras.
I. Canais de pagamento existentes
1.1 Rede de Organização de Cartões
O pagamento com cartão de crédito envolve quatro principais participantes: comerciante, titular do cartão, banco emissor e banco adquirente.
O banco emissor fornece cartões de crédito ou cartões de débito aos clientes e autoriza transações. A instituição adquirente coleta os pagamentos em nome do comerciante e garante que os fundos cheguem à conta do comerciante.
As redes de organizações de cartões de crédito fornecem canais e regras para pagamentos com cartão de crédito, conectando instituições adquirentes a bancos emissores, oferecendo funcionalidades de liquidação, estabelecendo regras de participação e definindo taxas de transação. A ISO 8583 é o principal padrão internacional, que define a construção e a troca de informações sobre pagamentos com cartão de crédito.
As organizações de cartões de crédito têm dois tipos: "aberto" e "fechado". A rede aberta, como Visa e Mastercard, envolve várias partes, enquanto a rede fechada, como American Express, é gerida por uma única empresa que trata de todos os processos.
A economia de pagamentos é complexa, envolvendo várias camadas de taxas. A taxa de intercâmbio é a taxa cobrada pelo banco emissor, geralmente suportada pelo comerciante. A taxa de cartão é determinada pela rede da organização de cartões, destinada a compensar os serviços da rede. A taxa de liquidação é paga à instituição adquirente, geralmente como uma percentagem do valor da transação.
1.2 Sistema de liquidação automática(ACH)
ACH é uma das maiores redes de pagamento nos Estados Unidos, propriedade dos bancos que a utilizam. É amplamente utilizado para processamento de folhas de pagamento, pagamento de contas e transações B2B.
As transações ACH são principalmente de dois tipos: remessas e retiradas. O processo envolve o iniciador, a instituição financeira do iniciador (ODFI), a instituição financeira do destinatário (RDFI) e o operador ACH.
O sistema ACH tem sido melhorado para atender às necessidades modernas, como o lançamento do "ACH no mesmo dia" para acelerar a velocidade de processamento. Mas ainda tem limitações, como o limite de transação única e a não aplicabilidade para pagamentos internacionais.
1.3 Transferência bancária
As transferências bancárias são o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, e os dois principais sistemas nos Estados Unidos são o Fedwire e o CHIPS. Esses sistemas tratam de pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata.
Fedwire é um sistema de liquidação em tempo real (RTGS), que permite que instituições financeiras enviem e recebam transferências de fundos no mesmo dia. CHIPS é um sistema de liquidação de compensação líquida, que permite a combinação de múltiplos pagamentos entre as mesmas partes.
SWIFT é uma rede de informações de instituições financeiras globais que facilita a troca de informações de transações de pagamentos transfronteiriços.
Dois, casos de uso na realidade
encriptação de pagamentos é mais eficaz nas seguintes situações:
2.1 Recepção de pagamentos por comerciantes
A aceitação de pagamentos por comerciantes é dividida em dois casos de uso: integração front-end e integração back-end.
Os métodos de front-end permitem que os comerciantes aceitem pagamentos em encriptação diretamente, direcionando-se principalmente a consumidores em países/regiões com adoção precoce de encriptação. A demanda vem principalmente de áreas como jogos de azar online e corretoras de ações de retalho.
O método de backend oferece aos comerciantes um tempo de liquidação mais rápido e canais de acesso a fundos, melhorando a gestão do capital de giro.
2.2 Cartão de Débito
Ligue diretamente o cartão de débito a uma carteira de contrato inteligente não custodial, estabelecendo uma ponte entre o espaço de bloco e o mundo real. Isso é especialmente popular em mercados emergentes e está se tornando uma ferramenta de consumo principal.
2.3 Transferência
encriptação de pagamentos pode oferecer uma forma mais rápida e mais barata de remessas internacionais. Os principais canais incluem dos Estados Unidos para a América Latina, Índia e Filipinas. Carteiras embutidas não custodiadas oferecem aos usuários uma experiência de utilizador a nível Web2.
2.4 pagamentos B2B
Os pagamentos B2B transfronteiriços são uma das aplicações mais promissoras da encriptação. Eles podem resolver problemas como a baixa eficiência dos sistemas tradicionais e os longos ciclos de liquidação. As principais aplicações incluem pagamentos a fornecedores XB, contas a receber XB, operações financeiras e pagamentos de ajuda externa.
2.5 folha de pagamento
A encriptação de pagamentos oferece uma forma de pagamento mais eficiente para freelancers e contratantes, especialmente nos mercados emergentes. Isso não apenas permite que mais dinheiro entre nos seus bolsos, mas também pode ser na forma de dólares digitais.
2.6 aceitação de moeda para depósitos e retiradas
A aceitação de moeda para depósitos e retiradas é uma parte crucial do processo de pagamento. A construção da aceitação de moeda para depósitos e retiradas geralmente inclui a obtenção de licenças, a garantia de parcerias com bancos locais e a conexão com formadores de mercado ou balcões OTC. Os canais P2P são particularmente comuns em regiões como a África, podendo frequentemente oferecer taxas de câmbio mais competitivas.
Três, Licença de Supervisão Regulatória
Obter uma licença regulatória é um passo necessário para expandir o uso de encriptação em pagamentos. As startups podem optar por trabalhar com entidades já licenciadas ou obter uma licença de forma independente. A cobertura global de licenças é extremamente desafiadora, exigindo um grande investimento de tempo e recursos financeiros.
Quatro, Desafios
A popularização da encriptação de pagamentos enfrenta os seguintes desafios:
Cinco, Perspectivas Futuras
Nos próximos 5 anos, o setor de encriptação pode apresentar os seguintes desenvolvimentos:
Além disso, a estrutura do mercado de aceitação de moeda para depósitos e retiradas tenderá a se estabilizar, o número de provedores de liquidez de aceitação de moeda P2P aumentará, trabalhadores remotos usarão amplamente canais de pagamento encriptação, o comércio por meio de agentes de IA será realizado principalmente na cadeia, mais bancos americanos apoiarão empresas de pagamento encriptação, instituições financeiras tentarão emitir suas próprias stablecoins, entre outros.
Seis, Conclusão
O encriptação está a tornar-se o supercondutor dos pagamentos, construindo a base de um sistema financeiro paralelo. Este sistema oferece tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e capacidade de operação sem costura transfronteiriça. Nos próximos dez anos, o encriptação será o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento da economia global.