Web3支払い：消費者のクロスボーダー支払いの新しい選択肢

消費者のクロスボーダー決済習慣は絶えず変化しています。人々はさまざまな決済手段を試み始めていますが、より良い選択肢を探し続けています。VISAの幹部が言ったように、「過去5年間の決済手段の変化は過去50年間よりも大きいです。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が進化し続ける今日、支払い方法の変化の根本的な理由は、記帳方法の変革、つまりオープンで透明なグローバル公共台帳であるブロックチェーンです。

人類の帳簿付けの方法の変化は過去数千年の間に3回しか起こっておらず、その都度、経済の形態と社会の構造を深く形成し、技術と文明の協調進化を反映しています。

• スメール時代の単式簿記は、人類が初めて口頭伝達の制限を突破し、初期の貿易と国家の形成を促進しました；
• 複式簿記は、ルネサンス期の商業革命を推進し、銀行や多国籍企業の出現、商業信用の確立を促進しました;
• 2009年にビットコインによって推進された分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変革、そしてデジタル通貨の台頭を促しました。

この深遠な変革は絶えず進化しており、現在、ブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を促進しています。この新しい決済方式は、現実社会のあらゆる側面に深く浸透しています。

本稿では、市場調査データを活用し、実際の事例を通じてWeb3決済が現在の消費者のクロスボーダー決済の主要シーンにおける解決策を探求し、Web3決済の未来の発展方向を展望します。

! Web3決済を探る10,000語:消費者の国境を越えた決済のWeb3変革

一、絶えず成長するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急速な成長は、越境決済市場の爆発的な成長を促進しました。消費者の越境決済はこれまで以上に頻繁です。予測によれば、2027年までに関連する決済は250兆ドルに達する見込みです。

世界中の消費者が越境決済を受け入れています。現在、消費者は越境取引にかける支出がかつてないほど多く、さらに興味深いのはその頻度です。30%の人が毎週越境ECでのショッピングを行い、45%の人が毎月送金を行い、66%の人が毎年海外旅行をしています。

通常の場合、人々は習慣を形成し、通常の意思決定をより簡単かつ効率的にしますが、国境を越えた支払いの分野では、この習慣はまだ確立されていません。消費者は平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用し、デフォルトの支払い方法を常に使用する消費者はわずか16%です。

現在のところ、消費者の国際送金のニーズを完全に満たす支払い方法はないようですが、約80%の消費者は依然として従来の銀行を利用して国際送金を行っています。しかし、消費者が非常に明確に求めているのは、安全で信頼できる国際送金プロバイダーです。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人が国境を越えた取引を行いました。研究によると、この成長は主に3つの取引カテゴリーによって推進されています：電子商取引、旅行、送金。

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1.1 主なシーンと方法

A. 越境ECについて

80%の消費者が越境ECを通じてショッピングを選択しており、そのうち67%の人々が毎月越境消費を行っています。2026年までに、世界のB2C電子商取引市場の規模は8.3兆ドルを超えると予測されています。今や、世界中でお気に入りの商品を探すことは難しくなくなりましたが、便利な支払い体験はまだ向上の余地があります。消費者は、スムーズに越境ショッピングを完了するために、シンプルで使いやすく、安全で信頼できる支払い方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人中2人が国境を越えた旅行の経験を持ち、そのうち52%の人が毎年1回以上旅行をしています。2024年の旅行トレンドによれば、人々の旅行の最大の目的はリラックスし、ストレスを軽減することです。したがって、旅行者が最も避けたいのは、買い物時のストレスや不安です。彼らは、旅行を心から楽しむことができるように、シンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、そのうち45%は毎月送金を行っています。地政学的状況が複雑であるにもかかわらず、国際移民の数は引き続き増加しており、2028年までに国際送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予測されています。この傾向は、国内の親しい友人や家族への送金需要の増加も促進しています。消費者は、安全で信頼できる国際送金方法を切実に求めています。

以下の7種類のクロスボーダー決済方法の中で、平均して各消費者は4種類を利用します。

1.電子決済方法。 2. クレジットカードまたはデビットカード; 3. P2P転送。 4. 銀行振込 5. オンライン送金; 6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード 7. 現金。

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1.2 なぜ今、消費者に越境サービスを提供するのが適切な時期なのか

越境取引市場は巨大で、成長を続けています。これは越境取引の発展における重要な段階です。ますます多くの消費者が頻繁に越境支払いを行っていますが、従来、これらの取引はしばしば遅く、コストが高く、透明性が欠けていました。しかし、それはすべて完全に変わる可能性があります。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を利用しています。各消費者は、さまざまな異なる支払いソリューションを試み、自分に最適な方法を積極的に探しています。しかし、彼らはまだ理想的なソリューションを見つけていません。彼らはもっと多くの選択肢を求め、賢明な決定を下すためのガイダンスを希望しています。消費者が一生続く可能性のある習慣を形成し始める中、彼らの選択に影響を与える重要な瞬間が今来ています。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の選択する越境決済手段となる可能性に気づくにつれて、市場競争は激化するでしょう。これは新しいサービスを通じて新しい顧客を引き付ける機会だけでなく、ワンストップソリューションを通じて既存の顧客の越境消費を維持する機会でもあります。しかし同時に、他の競合が先に行動を起こすリスクも存在します。

信頼の基盤は無視できません。国境を越えた取引において、信頼、安全性、そして信頼性は非常に重要です。特に取引金額が大きくなることが多い場合、消費者はこれらの要素に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業が安全で信頼できる支払い環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を得ることは、長期的な協力関係を築くための鍵です。

二、消費者の越境決済の主なシーンとモデル

以下では、クロスボーダーeコマース、クロスボーダー旅行、クロスボーダー送金決済取引のシーンの流れ、およびクロスボーダー決済が直面する核心的な問題について詳しく探ります。

2.1 クロスボーダーeコマース

過去1年間で、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。そのうち、72%の取引は主流のオンライン小売業者を通じて実体商品を購入し、44%の取引はデジタル製品を購入しました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、消費者のうちわずか30%がこれらのプラットフォームを通じて買い物をしており、これはデータ漏洩に対する懸念と関係があるかもしれません。

越境ショッピングの支払い方法に関して、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービスを選択します。しかし、クレジットカードまたはデビットカードを使用する消費者は51%に過ぎません。これは、他の支払い方法に市場の余地があることを意味し、例えば36%の消費者がデジタルアプリの支払いサービスを選択し、一部の消費者は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

ただし、国によって消費習慣には依然として顕著な違いがあります。

ドイツ: 消費者はクレジットカードやデビットカードを使用することを最も好まない(わずか32%)であり、デジタルAPP決済サービス(49%)や銀行振込または電信送金(35%)をより好む傾向があります。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視している可能性があります。

フィリピン: 消費者が選ぶデジタルAPP決済方法(49%)は、地元の48.2%の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

これらのデータは、支払い方法の選択が地域や消費者のニーズによって異なることを示しており、金融機関やeコマースプラットフォームは、現地市場の特性に応じた多様な支払いソリューションを提供する必要があります。

越境ECの決済シーンは、消費者が自国で、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費支払いを行うことが多いです。決済ゲートウェイは、必然的に多くの決済方法にリンクします。例えば、優先されるクレジットカードやデビットカード(、カード組織ネットワーク)、デジタルアプリ決済、銀行振込などです。

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2.2 国境を越えた旅行

調査を受けた消費者の中で、過去1年間に海外旅行をした人は3分の2に達し、そのうち62％は旅行の予約にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと回答しました。これは最も人気のある支払い方法となっています。この好みは旅行の予約時だけでなく、海外での実際の消費にも表れています。ほとんどの回答者は、旅行中に使用する支払い方法が旅行予約時と同じであると述べています。これは、クレジットカードが広く受け入れられており、即時の通貨換算や詐欺保護などの利便性を提供しているためかもしれません。

地政学的な要因が現在ますます顕著になっているにもかかわらず、国境を越えた旅行は依然として常態化しており、特にシンガポール(86%)とアラブ首長国連邦(84%)では、これら二国の消費者が海外旅行をする割合が最も高い。調査対象の13市場の中で、各国の約50%の回答者が過去1年以内に海外旅行をしたことがある。

旅行の支払い方法に関して、消費者の大多数は旅行を予約したり旅行費用を支払ったりするためにクレジットカードやデビットカードを選択します。しかし、少数の消費者は銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなどの他の支払い方法を使用しています。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比較して他の支払い方法の使用割合は10%未満です。これは、カナダ人がクレジットカードの報酬システムを重視し、消費者が取引の速さよりも報酬ポイントを重視しているためかもしれません。

比較すると、ブラジルの訪問者がクレジットカードを使用する可能性は最低(で50%)を下回り、これはブラジルの歴史的に高いクレジットカード金利に関連している可能性があり、同時にブラジル中央銀行が作成したPIX(の即時支払いプラットフォーム)の広範な採用の影響を受けています。

支払いシーンは、消費者が自国のデビットカードまたはクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリの支払いプラットフォームを通じてQRコードをスキャンする形になることが多い。

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2.3 クロスボーダー送金

過去12ヶ月間に、40%の回答者が送金を行ったり受け取ったりしたことがあり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法です。UAEやフィリピンなどの移民労働者が多い国では、送金の受発信比率がそれぞれ87%と74%と最も高く、驚くべきことではありません。送金は、世界中の何百万もの労働者や家庭にとって重要な資金源であり、送金者は各取引で最もコストパフォーマンスの良い支払いサービスを求めています。

2023年、低所得国および中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が比較的盛んな市場です。顕著なトレンドの一つは、デジタルアプリの支払いがその安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれ、送金の主要な方法となりつつあることです。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリの支払いはより高い安全性があると考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比較すると、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信送金は処理時間が長く、コストも高くなることが多いですが、それでも最も一般的な送金方法です。

他の市場とは異なり、アメリカではクロスボーダー送金を利用するユーザーの割合が最も高い(35%)。これは、デビットカードによる支払い方法の便利さと使いやすさが原因かもしれません。アラブ首長国連邦では