Pembayaran Web3: Pilihan Baru untuk Pembayaran Lintas Batas Konsumen

Kebiasaan pembayaran lintas batas konsumen terus berubah. Orang-orang mulai mencoba berbagai metode pembayaran, tetapi masih mencari pilihan yang lebih baik. Seperti yang dikatakan seorang eksekutif dari VISA: "Perubahan metode pembayaran dalam 5 tahun terakhir lebih besar daripada 50 tahun sebelumnya."

Di era perkembangan teknologi blockchain dan mata uang digital saat ini, penyebab mendalam perubahan cara pembayaran adalah revolusi dalam metode pencatatan—blockchain, buku besar publik global yang terbuka dan transparan.

Perubahan cara manusia mencatat telah terjadi hanya tiga kali dalam beberapa ribu tahun terakhir, setiap kali secara mendalam membentuk bentuk ekonomi dan struktur sosial, mencerminkan evolusi bersama antara teknologi dan peradaban:

• Pembukuan tunggal pada periode Sumeria memungkinkan manusia untuk pertama kalinya melampaui batasan komunikasi lisan, mendorong perdagangan awal dan pembentukan negara.
• Pembukuan ganda mendorong revolusi komersial pada masa Renaisans, memfasilitasi munculnya bank dan perusahaan multinasional, serta pembentukan kredit komersial;
• Distribusi pembukuan yang didorong oleh Bitcoin pada tahun 2009, memfasilitasi perubahan dalam keuangan terdesentralisasi, mekanisme kepercayaan, serta kebangkitan mata uang digital.

Perubahan yang mendalam ini terus berkembang, saat ini juga mendorong pembayaran Web3 yang berbasis blockchain dan mata uang digital, cara pembayaran baru ini sedang meresap ke dalam berbagai aspek masyarakat nyata.

Artikel ini akan menggunakan data riset pasar dan melalui studi kasus nyata untuk membahas solusi Web3 payment untuk skenario pembayaran lintas batas utama konsumen saat ini, serta memproyeksikan arah pengembangan masa depan Web3 payment.

I. Pasar Pembayaran Lintas Batas yang Terus Berkembang

Pertumbuhan pesat e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan pengiriman uang lintas batas telah mendorong ledakan pasar pembayaran lintas batas. Pembayaran lintas batas oleh konsumen lebih sering terjadi daripada sebelumnya. Diperkirakan bahwa pada tahun 2027, pembayaran terkait akan mencapai 250 triliun dolar.

Konsumen di seluruh dunia semakin menerima pembayaran lintas batas. Saat ini, pengeluaran konsumen untuk transaksi lintas batas lebih tinggi daripada sebelumnya, dan yang lebih menarik adalah frekuensinya. 30% orang berbelanja lintas batas melalui e-commerce setiap minggu, 45% orang mengirim dan menerima remittance setiap bulan, dan 66% orang melakukan perjalanan ke luar negeri setiap tahun.

Biasanya, orang akan membentuk kebiasaan yang membuat keputusan rutin menjadi lebih mudah dan efisien, tetapi di bidang pembayaran lintas batas, kebiasaan ini belum terbentuk. Konsumen rata-rata menggunakan 4 dari 7 jenis metode pembayaran yang berbeda, dan hanya 16% konsumen yang akan terus menggunakan metode pembayaran default.

Saat ini, tampaknya tidak ada metode pembayaran yang sepenuhnya memenuhi kebutuhan konsumen untuk pembayaran lintas batas, meskipun hampir 80% konsumen masih menggunakan bank tradisional untuk pembayaran lintas batas. Namun, satu hal yang sangat jelas bagi konsumen adalah bahwa mereka membutuhkan penyedia pembayaran lintas batas yang aman dan dapat dipercaya.

Pada periode dari Juni 2023 hingga Juni 2024, terdapat 771 juta orang yang melakukan transaksi lintas batas. Penelitian menunjukkan bahwa pertumbuhan ini terutama didorong oleh tiga kategori transaksi: e-commerce, perjalanan, dan pengiriman uang.

1.1 Skenario dan Metode Utama

A.E-commerce Lintas Batas

Delapan puluh persen konsumen memilih berbelanja melalui e-commerce lintas batas, di mana 67% orang melakukan konsumsi lintas batas setiap bulan. Diperkirakan, hingga 2026, ukuran pasar e-commerce B2C global akan melampaui 8,3 triliun dolar AS. Saat ini, mencari produk yang diinginkan di seluruh dunia bukan lagi hal yang sulit, tetapi pengalaman pembayaran yang nyaman masih perlu ditingkatkan. Konsumen menginginkan cara pembayaran yang sederhana, mudah digunakan, dan aman untuk menyelesaikan setiap pembelian lintas batas.

B. Perjalanan Lintas Batas

Setiap tiga orang, dua di antaranya memiliki pengalaman perjalanan lintas batas, di mana 52% orang bepergian lebih dari sekali dalam setahun. Berdasarkan tren perjalanan 2024, tujuan utama orang bepergian adalah untuk bersantai dan mengurangi stres. Oleh karena itu, hal yang paling tidak diinginkan oleh para pelancong adalah tekanan atau kekhawatiran saat berbelanja. Mereka membutuhkan cara pembayaran yang sederhana dan aman agar dapat menikmati perjalanan dengan sepenuh hati.

C. Pengiriman Uang Lintas Batas

Setiap sepuluh orang, ada empat orang yang menggunakan layanan pengiriman uang lintas batas, di mana 45% dari mereka melakukan operasi pengiriman uang setiap bulan. Meskipun situasi geopolitik kompleks, jumlah imigran internasional terus meningkat, diperkirakan pada tahun 2028, ukuran pasar pengiriman uang lintas batas akan melampaui 1 triliun dolar AS. Tren ini juga mendorong peningkatan permintaan orang untuk mengirim uang kepada kerabat dan teman di dalam negeri. Konsumen sangat membutuhkan cara pengiriman uang lintas batas yang aman dan terpercaya.

Dari tujuh metode pembayaran lintas batas berikut, rata-rata setiap konsumen akan menggunakan empat jenis:

1. Metode pembayaran elektronik;
2. Kartu kredit atau kartu debit;
3. Transfer P2P;
4. Transfer Bank
5. Transfer online;
6. Cek Perjalanan/Kartu Prabayar;
7. Uang tunai.

1.2 Mengapa sekarang adalah waktu yang tepat untuk menawarkan layanan lintas batas kepada konsumen

Pasar perdagangan lintas batas sangat besar dan terus berkembang. Ini adalah tahap kunci dalam perkembangan perdagangan lintas batas. Semakin banyak konsumen yang sering melakukan pembayaran lintas batas, tetapi secara tradisional, transaksi ini sering lambat, mahal, dan kurang transparan. Namun, semua ini benar-benar dapat berubah.

Konsumen saat ini menggunakan berbagai metode pembayaran. Setiap konsumen mencoba berbagai solusi pembayaran yang berbeda, secara aktif mencari cara yang paling sesuai untuk mereka. Namun, mereka belum menemukan solusi yang ideal. Mereka mendambakan lebih banyak pilihan dan berharap mendapatkan panduan untuk membantu mereka membuat keputusan yang bijak. Saat konsumen mulai membentuk kebiasaan yang mungkin akan menemani mereka seumur hidup, sekarang adalah momen kunci untuk memengaruhi pilihan mereka.

Konsumen membutuhkan kebiasaan pembayaran yang stabil dan mitra yang dapat diandalkan. Dengan semakin menyadarinya bank dan perusahaan fintech akan potensi untuk menjadi pilihan utama konsumen dalam metode pembayaran lintas batas, persaingan di pasar akan semakin ketat. Ini bukan hanya kesempatan untuk menarik pelanggan baru melalui layanan baru, tetapi juga kesempatan untuk mempertahankan pelanggan yang ada dalam belanja lintas batas melalui solusi satu atap. Namun, ada juga risiko pesaing lain yang lebih dulu mengambil langkah.

Dasar kepercayaan tidak boleh diabaikan. Dalam transaksi lintas batas, kepercayaan, keamanan, dan keandalan sangat penting, terutama ketika jumlah transaksi seringkali besar. Konsumen sangat peka terhadap faktor-faktor ini dan mengharapkan bank dan perusahaan teknologi keuangan dapat menyediakan lingkungan pembayaran yang aman dan dapat diandalkan. Memenangkan kepercayaan pelanggan adalah kunci untuk membangun hubungan kemitraan jangka panjang.

Dua, Skenario dan Model Pembayaran Lintas Batas Konsumen

Berikut akan membahas secara mendalam alur skenario transaksi e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan pembayaran remitansi lintas batas, serta masalah inti yang dihadapi dalam pembayaran lintas batas.

2.1 E-commerce lintas batas

Dalam setahun terakhir, sekitar 589 juta orang di seluruh dunia terlibat dalam transaksi e-commerce lintas batas. Di antaranya, 72% transaksi dilakukan melalui pengecer online utama untuk membeli barang fisik, dan 44% transaksi membeli produk digital. Meskipun pasar media sosial sedang berkembang, hanya 30% konsumen yang berbelanja melalui platform tersebut, yang mungkin terkait dengan kekhawatiran tentang kebocoran data.

Dalam hal metode pembayaran untuk belanja lintas batas, sebagian besar konsumen lebih memilih kartu kredit, kartu debit, atau layanan pembayaran aplikasi digital. Namun, hanya 51% konsumen yang menggunakan kartu kredit atau kartu debit. Ini berarti masih ada ruang pasar untuk metode pembayaran lain, seperti 36% konsumen yang memilih layanan pembayaran aplikasi digital, dan beberapa konsumen menggunakan transfer bank atau layanan P2P.

Namun, kebiasaan konsumsi yang berbeda di berbagai negara masih memiliki perbedaan yang signifikan:

Jerman: Konsumen paling enggan menggunakan kartu kredit atau debit ( hanya 32% ), sementara lebih condong pada layanan pembayaran aplikasi digital ( 49% ) dan transfer bank atau remitansi ( 35% ). Ini mungkin karena konsumen lebih menghargai keamanan dan kemudahan dalam pembayaran.

Filipina: Metode pembayaran digital APP pilihan konsumen (49%), hal ini mungkin terkait dengan 48,2% konsumen setempat yang tidak dapat mengakses sistem perbankan tradisional.

Data ini menunjukkan bahwa pilihan metode pembayaran bervariasi berdasarkan daerah dan permintaan konsumen, lembaga keuangan dan platform e-commerce perlu menyediakan solusi pembayaran yang beragam sesuai dengan karakteristik pasar lokal.

Skenario pembayaran e-commerce lintas batas lebih sering terjadi ketika konsumen berada di negara mereka sendiri, melakukan pembayaran konsumsi melalui gateway pembayaran dari platform e-commerce luar negeri. Gateway pembayaran pasti akan menghubungkan berbagai metode pembayaran, seperti kartu kredit atau kartu debit yang menjadi pilihan utama ( melalui jaringan organisasi kartu ), seperti pembayaran melalui aplikasi digital, seperti transfer bank, dan lain-lain.

2.2 Perjalanan Lintas Batas

Di antara konsumen yang disurvei, dua pertiga telah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir, di mana 62% dari mereka menyatakan bahwa mereka menggunakan kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan, menjadikannya metode pembayaran yang paling populer. Preferensi ini tidak hanya terlihat saat memesan perjalanan, tetapi juga dalam pengeluaran aktual mereka di luar negeri. Sebagian besar responden menggunakan metode pembayaran yang sama selama perjalanan seperti saat memesan perjalanan. Ini mungkin karena kartu kredit diterima secara luas dan menawarkan kemudahan seperti konversi mata uang instan dan perlindungan dari penipuan.

Meskipun faktor-faktor seperti geopolitik terus menonjol saat ini, perjalanan lintas batas tetap menjadi norma, terutama di Singapura (86%) dan UEA (84%), di mana proporsi konsumen yang bepergian ke luar negeri adalah yang tertinggi. Di antara 13 pasar yang disurvei, hampir 50% responden di setiap negara telah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir.

Dalam hal metode pembayaran perjalanan, sebagian besar konsumen memilih kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan atau membayar biaya perjalanan. Namun, ada juga sedikit konsumen yang menggunakan transfer bank, kiriman uang, atau layanan pembayaran aplikasi digital lainnya.

Wisatawan Kanada terutama lebih menyukai kartu kredit atau kartu debit, dibandingkan dengan pasar lainnya, proporsi penggunaan metode pembayaran lain kurang dari 10%. Ini mungkin karena orang Kanada lebih menghargai sistem hadiah kartu kredit, konsumen lebih mementingkan poin hadiah daripada kecepatan transaksi.

Jika dibandingkan, kemungkinan wisatawan Brasil menggunakan kartu kredit adalah yang terendah ( di bawah 50% ), ini mungkin terkait dengan tingkat bunga kartu kredit yang lebih tinggi di Brasil sepanjang sejarah, serta dipengaruhi oleh adopsi luas dari PIX (, platform pembayaran instan yang dibuat oleh Bank Sentral Brasil ).

Lebih banyak skenario pembayaran adalah: konsumen menggunakan kartu debit atau kredit lokal mereka untuk bertransaksi di merchant luar negeri secara langsung, atau melalui bentuk pembayaran pemindaian kode menggunakan platform aplikasi digital.

2.3 Pengiriman Uang Lintas Negara

Dalam 12 bulan terakhir, 40% responden telah mengirim atau menerima remitansi, di mana transfer bank atau telegraphic transfer adalah metode pembayaran yang paling umum. Di negara-negara dengan tenaga kerja imigran yang besar seperti Uni Emirat Arab dan Filipina, rasio pengiriman dan penerimaan remitansi tertinggi, masing-masing sebesar 87% dan 74%, yang tidak mengherankan. Remitansi adalah sumber dana penting bagi jutaan pekerja dan keluarga di seluruh dunia, dan para pengirim remitansi berharap untuk mendapatkan layanan pembayaran yang paling cost-effective dalam setiap transaksi.

Pada tahun 2023, total remittance yang mengalir ke negara-negara berpenghasilan rendah dan menengah meningkat sebesar 3,8%, mencapai 669 miliar USD. Di kawasan Asia-Pasifik, China, India, dan Singapura adalah pasar dengan aktivitas remittance yang relatif tinggi. Salah satu tren yang signifikan adalah, pembayaran melalui aplikasi digital semakin disukai oleh pengirim remittance karena keamanan dan kemudahan penggunaannya, dan secara bertahap menjadi cara utama untuk mengirim dan menerima remittance. Dibandingkan dengan metode remittance tradisional, pembayaran melalui aplikasi digital dianggap memiliki keamanan yang lebih tinggi.

Dibandingkan dengan metode pembayaran aplikasi digital, metode pembayaran remitansi lintas batas memiliki perbedaan yang signifikan. Meskipun waktu pemrosesan bank atau transfer kawat biasanya lebih lama dan biayanya seringkali lebih tinggi, mereka tetap merupakan metode remitansi yang paling umum digunakan.

Berbeda dengan pasar lain, proporsi pengguna yang menggunakan remitansi lintas batas di Amerika Serikat adalah yang tertinggi (35%). Ini mungkin karena kemudahan dan kenyamanan metode pembayaran kartu debit. Di Uni Emirat Arab