مدفوعات Web3: خيار جديد للدفع عبر الحدود للمستهلكين
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين باستمرار. بدأ الناس في تجربة طرق دفع متنوعة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في فيزا: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع في السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عاماً الماضية."
في ظل التطور المستمر لتقنية blockchain والعملات الرقمية اليوم، فإن السبب العميق لتغير وسائل الدفع هو تحول طريقة التسجيل - blockchain، هذا السجل العام الشفاف العالمي.
تغيرت طرق محاسبة البشر ثلاث مرات فقط على مدار آلاف السنين، وكل مرة شكلت بعمق الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية، مما يعكس التطور المتناغم بين التكنولوجيا والحضارة:
أدت المحاسبة البسيطة في فترة السومريين إلى تجاوز البشرية لقيود التواصل الشفهي، مما ساهم في تشكيل التجارة المبكرة والدول؛
دفعت المحاسبة المزدوجة ثورة تجارية خلال عصر النهضة، وساهمت في ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وكذلك في إنشاء الائتمان التجاري؛
أدى دفتر الأستاذ الموزع الذي دفعته بيتكوين في عام 2009 إلى ثورة في التمويل اللامركزي وآليات الثقة، وكذلك ظهور العملات الرقمية.
هذه التحولات العميقة تتطور باستمرار، وقد أدت حاليًا إلى دفع مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملة الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتغلغل في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
ستستخدم هذه المقالة بيانات أبحاث السوق، ومن خلال أمثلة عملية، لاستكشاف الحلول التي تقدمها مدفوعات Web3 لمشاهد الدفع عبر الحدود الرئيسية الحالية للمستهلكين، وتطلعات مستقبل مدفوعات Web3.
1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار
النمو السريع للتجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات عبر الحدود قد دفع السوق المدفوعات عبر الحدود إلى نمو متفجر. إن المدفوعات عبر الحدود من قبل المستهلكين أكثر تكرارًا من أي وقت مضى. ومن المتوقع أنه بحلول عام 2027، ستصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار.
يقبل المستهلكون من جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الحدود. اليوم، تنفق المستهلكون على المعاملات عبر الحدود أكثر من أي وقت مضى، والأكثر إثارة للاهتمام هو تكرار هذه المعاملات. 30٪ يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود كل أسبوع، و45٪ يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66٪ يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً ما يكوّن الناس عادات تجعل القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، لكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدم المستهلكون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما يستخدم 16% فقط من المستهلكين طريقة الدفع الافتراضية بشكل دائم.
حالياً، يبدو أنه لا توجد وسيلة دفع يمكن أن تلبي تماماً احتياجات المستهلكين فيما يتعلق بالمدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. ولكن هناك نقطة واحدة واضحة جداً للمستهلكين، وهي أنهم بحاجة إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. تشير الدراسات إلى أن هذا النمو مدفوع بشكل أساسي بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشهد الرئيسي والطرق
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، ومن بينهم 67% يقومون بعمليات شراء عبر الحدود شهريًا. ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمي 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. اليوم، لم يعد من الصعب العثور على المنتجات المفضلة عالميًا، ولكن لا يزال يتعين تحسين تجربة الدفع المريحة. يتطلع المستهلكون إلى الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة، لإكمال كل عملية تسوق عبر الحدود بسلاسة.
ب. السفر عبر الحدود
يتمتع شخص واحد من كل ثلاثة أشخاص بتجربة سفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الغرض الرئيسي من السفر بالنسبة للناس هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب المسافرون في مواجهته هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة حتى يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بالكامل.
C.التحويلات عبر الحدود
يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات تحويل الأموال عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بعمليات تحويل الأموال شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في زيادة مستمرة، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق تحويل الأموال عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. كما أن هذه الاتجاهات تعزز الطلب المتزايد على تحويل الأموال إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى طريقة آمنة وموثوقة لتحويل الأموال عبر الحدود.
في سبع طرق مختلفة للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق منها:
طرق الدفع الإلكترونية;
بطاقة ائتمان أو بطاقة سحب آلي;
تحويل P2P;
التحويل البنكي
التحويلات عبر الإنترنت;
شيكات السفر المدفوعة مسبقًا / بطاقات؛
نقد.
1.2 لماذا تعتبر هذه هي اللحظة المناسبة لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق المعاملات عبر الحدود كبير ويستمر في النمو. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير المعاملات عبر الحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء المدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليدياً، غالباً ما تكون هذه المعاملات بطيئة ومرتفعة التكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل ذلك تمامًا.
المستهلكون يستخدمون حاليًا طرق دفع متعددة. يحاول كل مستهلك تجربة مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، ويبحثون بنشاط عن الطريقة الأكثر ملاءمة لهم. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على توجيه لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تستمر مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانية أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة للمستهلكين، ستتزايد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين الذين يقومون بعمليات الشراء عبر الحدود من خلال حلول شاملة. لكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر من المنافسين الآخرين الذين يسبقونهم.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية، خاصة في الحالات التي تكون فيها مبالغ المعاملات عادة كبيرة. يكون المستهلكون حساسين جدًا تجاه هذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية توفير بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
٢. المشاهد الرئيسية ونماذج الدفع عبر الحدود للمستهلكين
سنناقش فيما يلي سيناريوهات العمليات لتجارة إلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومدفوعات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى القضايا الرئيسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية العابرة للحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بين ذلك، تم شراء 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في صعود، إلا أن 30% فقط من المستهلكين قاموا بالتسوق من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يرتبط بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بوسائل الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية. ومع ذلك، فإن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهذا يعني أن هناك مجالاً لسوق وسائل الدفع الأخرى، حيث يختار 36% من المستهلكين خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، وهناك جزء من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:
ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، بينما يميلون أكثر إلى خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو الحوالات ( 35% ). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يقدرون أمان وسهولة الدفع.
الفلبين: الخيار المفضل للمستهلكين في الدفع الرقمي عبر التطبيقات ( 49% )، وقد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار وسيلة الدفع يختلف حسب المنطقة واحتياجات المستهلكين، ويحتاج المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية إلى تقديم حلول دفع متنوعة وفقًا لخصائص السوق المحلية.
تكون مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أكثر ارتباطًا بالمستهلكين في بلدهم، الذين يقومون بالدفع من خلال بوابات الدفع الخاصة بمنصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. ستربط بوابات الدفع حتمًا بالعديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المفضلة ( عبر شبكة منظمات البطاقات )، مثل الدفع عبر التطبيقات الرقمية، مثل التحويلات البنكية، وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم، سافر ثلثان منهم إلى الخارج في العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب عند حجز السفر، مما يجعلها الوسيلة الأكثر شعبية للدفع. هذه التفضيلات لا تظهر فقط عند حجز الرحلات، ولكن أيضًا في إنفاقهم الفعلي في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع أثناء السفر كما فعلوا عند حجز الرحلة. قد يكون ذلك لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر مزايا مثل تحويل العملات الفوري والحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية وغيرها تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يُعتبر أمرًا طبيعيًا، خاصةً في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث تُعتبر نسبة المستهلكين الذين يسافرون إلى الخارج في هذين البلدين الأعلى. في 13 سوقًا تم التحقيق فيها، كان لدى كل بلد تقريبًا 50% من المستجيبين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون طرق دفع أخرى مثل التحويلات البنكية، أو التحويلات البرقية، أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.
يفضل المسافرون الكنديون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم بشكل خاص، حيث أن نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى تقل عن 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدّرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وقد يرتبط ذلك بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، ويؤثر أيضاً على الاعتماد الواسع النطاق على PIX (، وهو منصة الدفع الفوري التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي.
تكون سيناريوهات الدفع أكثر: يقوم المستهلك باستخدام بطاقته المصرفية أو بطاقته الائتمانية المحلية للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال مسح رمز الاستجابة السريعة عبر منصة الدفع الرقمية.
![استكشاف مدفوعات Web3: تحول Web3 في المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(
) 2.3 التحويلات المالية عبر الحدود
على مدار الـ 12 شهرًا الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المستطلعين حوالات، حيث كانت التحويلات البنكية أو الحوالات هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، بنسبة 87% و74% على التوالي، وهو ما ليس مفاجئًا. تعتبر الحوالات مصدر تمويل مهم لملايين العمال والعائلات في جميع أنحاء العالم، حيث يأمل المرسلون في الحصول على أكثر خدمات الدفع تكلفة فعالة في كل معاملة.
في عام 2023، زاد إجمالي التحويلات المالية المتجهة إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، ليصل إلى 669 مليار دولار أمريكي. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعد الصين والهند وسنغافورة من الأسواق ذات النشاط العالي في التحويلات المالية. ومن الاتجاهات الملحوظة أن المدفوعات عبر التطبيقات الرقمية، بفضل أمانها وسهولة استخدامها، تزداد شعبية بين المرسِلِين، وتصبح تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنةً بأساليب التحويل التقليدية، تعتبر المدفوعات عبر التطبيقات الرقمية أكثر أماناً.
توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر تطبيقات الدفع الرقمية وطرق الدفع عبر التحويلات عبر الحدود. على الرغم من أن الوقت المستغرق في معالجة البنوك أو التحويلات البرقية يكون أطول وغالبًا ما تكون التكاليف أعلى، إلا أنها لا تزال أكثر طرق التحويل شيوعًا.
على عكس الأسواق الأخرى، فإن نسبة مستخدمي التحويلات المالية عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى ###35%(. قد يكون ذلك بسبب سهولة استخدام وملاءمة طريقة الدفع باستخدام بطاقة الخصم. في الإمارات العربية المتحدة
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 13
أعجبني
13
7
مشاركة
تعليق
0/400
VirtualRichDream
· 07-12 04:19
ليس هناك شيء، فقط أريد إنفاق المال.
شاهد النسخة الأصليةرد0
MoonlightGamer
· 07-10 16:51
يجب أن تكون أسرع خطوة لجني الأموال الكبيرة~
شاهد النسخة الأصليةرد0
AllInAlice
· 07-09 19:56
ويب 3 مليء بالثقة بالفعل~
شاهد النسخة الأصليةرد0
BlockchainDecoder
· 07-09 07:29
وفقًا للدراسة، هناك علاقة تبلغ 0.87 بين ابتكار طريقة المحاسبة وابتكار الدفع. من حيث البنية التحتية التقنية، فإن كفاءة تسجيل الكتل في البلوكتشين هي 3 مرات أكثر من الطريقة التقليدية.
شاهد النسخة الأصليةرد0
PretendingToReadDocs
· 07-09 07:28
مدفوعات Web3 لا بد أن نراقب تنفيذ المؤسسات الكبيرة
تغيير مدفوعات Web3 في نمط استهلاك الحدود عبر الحدود، حيث يسعى المستهلكون إلى حلول أفضل.
مدفوعات Web3: خيار جديد للدفع عبر الحدود للمستهلكين
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين باستمرار. بدأ الناس في تجربة طرق دفع متنوعة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في فيزا: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع في السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عاماً الماضية."
في ظل التطور المستمر لتقنية blockchain والعملات الرقمية اليوم، فإن السبب العميق لتغير وسائل الدفع هو تحول طريقة التسجيل - blockchain، هذا السجل العام الشفاف العالمي.
تغيرت طرق محاسبة البشر ثلاث مرات فقط على مدار آلاف السنين، وكل مرة شكلت بعمق الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية، مما يعكس التطور المتناغم بين التكنولوجيا والحضارة:
هذه التحولات العميقة تتطور باستمرار، وقد أدت حاليًا إلى دفع مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملة الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتغلغل في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
ستستخدم هذه المقالة بيانات أبحاث السوق، ومن خلال أمثلة عملية، لاستكشاف الحلول التي تقدمها مدفوعات Web3 لمشاهد الدفع عبر الحدود الرئيسية الحالية للمستهلكين، وتطلعات مستقبل مدفوعات Web3.
1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار
النمو السريع للتجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات عبر الحدود قد دفع السوق المدفوعات عبر الحدود إلى نمو متفجر. إن المدفوعات عبر الحدود من قبل المستهلكين أكثر تكرارًا من أي وقت مضى. ومن المتوقع أنه بحلول عام 2027، ستصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار.
يقبل المستهلكون من جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الحدود. اليوم، تنفق المستهلكون على المعاملات عبر الحدود أكثر من أي وقت مضى، والأكثر إثارة للاهتمام هو تكرار هذه المعاملات. 30٪ يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود كل أسبوع، و45٪ يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66٪ يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً ما يكوّن الناس عادات تجعل القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، لكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدم المستهلكون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما يستخدم 16% فقط من المستهلكين طريقة الدفع الافتراضية بشكل دائم.
حالياً، يبدو أنه لا توجد وسيلة دفع يمكن أن تلبي تماماً احتياجات المستهلكين فيما يتعلق بالمدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. ولكن هناك نقطة واحدة واضحة جداً للمستهلكين، وهي أنهم بحاجة إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. تشير الدراسات إلى أن هذا النمو مدفوع بشكل أساسي بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشهد الرئيسي والطرق
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، ومن بينهم 67% يقومون بعمليات شراء عبر الحدود شهريًا. ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمي 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. اليوم، لم يعد من الصعب العثور على المنتجات المفضلة عالميًا، ولكن لا يزال يتعين تحسين تجربة الدفع المريحة. يتطلع المستهلكون إلى الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة، لإكمال كل عملية تسوق عبر الحدود بسلاسة.
ب. السفر عبر الحدود
يتمتع شخص واحد من كل ثلاثة أشخاص بتجربة سفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الغرض الرئيسي من السفر بالنسبة للناس هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب المسافرون في مواجهته هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة حتى يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بالكامل.
C.التحويلات عبر الحدود
يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات تحويل الأموال عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بعمليات تحويل الأموال شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في زيادة مستمرة، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق تحويل الأموال عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. كما أن هذه الاتجاهات تعزز الطلب المتزايد على تحويل الأموال إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى طريقة آمنة وموثوقة لتحويل الأموال عبر الحدود.
في سبع طرق مختلفة للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق منها:
1.2 لماذا تعتبر هذه هي اللحظة المناسبة لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق المعاملات عبر الحدود كبير ويستمر في النمو. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير المعاملات عبر الحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء المدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليدياً، غالباً ما تكون هذه المعاملات بطيئة ومرتفعة التكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل ذلك تمامًا.
المستهلكون يستخدمون حاليًا طرق دفع متعددة. يحاول كل مستهلك تجربة مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، ويبحثون بنشاط عن الطريقة الأكثر ملاءمة لهم. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على توجيه لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تستمر مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانية أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة للمستهلكين، ستتزايد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين الذين يقومون بعمليات الشراء عبر الحدود من خلال حلول شاملة. لكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر من المنافسين الآخرين الذين يسبقونهم.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية، خاصة في الحالات التي تكون فيها مبالغ المعاملات عادة كبيرة. يكون المستهلكون حساسين جدًا تجاه هذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية توفير بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
٢. المشاهد الرئيسية ونماذج الدفع عبر الحدود للمستهلكين
سنناقش فيما يلي سيناريوهات العمليات لتجارة إلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومدفوعات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى القضايا الرئيسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية العابرة للحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بين ذلك، تم شراء 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في صعود، إلا أن 30% فقط من المستهلكين قاموا بالتسوق من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يرتبط بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بوسائل الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية. ومع ذلك، فإن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهذا يعني أن هناك مجالاً لسوق وسائل الدفع الأخرى، حيث يختار 36% من المستهلكين خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، وهناك جزء من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:
ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، بينما يميلون أكثر إلى خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو الحوالات ( 35% ). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يقدرون أمان وسهولة الدفع.
الفلبين: الخيار المفضل للمستهلكين في الدفع الرقمي عبر التطبيقات ( 49% )، وقد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار وسيلة الدفع يختلف حسب المنطقة واحتياجات المستهلكين، ويحتاج المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية إلى تقديم حلول دفع متنوعة وفقًا لخصائص السوق المحلية.
تكون مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أكثر ارتباطًا بالمستهلكين في بلدهم، الذين يقومون بالدفع من خلال بوابات الدفع الخاصة بمنصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. ستربط بوابات الدفع حتمًا بالعديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المفضلة ( عبر شبكة منظمات البطاقات )، مثل الدفع عبر التطبيقات الرقمية، مثل التحويلات البنكية، وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم، سافر ثلثان منهم إلى الخارج في العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب عند حجز السفر، مما يجعلها الوسيلة الأكثر شعبية للدفع. هذه التفضيلات لا تظهر فقط عند حجز الرحلات، ولكن أيضًا في إنفاقهم الفعلي في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع أثناء السفر كما فعلوا عند حجز الرحلة. قد يكون ذلك لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر مزايا مثل تحويل العملات الفوري والحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية وغيرها تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يُعتبر أمرًا طبيعيًا، خاصةً في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث تُعتبر نسبة المستهلكين الذين يسافرون إلى الخارج في هذين البلدين الأعلى. في 13 سوقًا تم التحقيق فيها، كان لدى كل بلد تقريبًا 50% من المستجيبين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون طرق دفع أخرى مثل التحويلات البنكية، أو التحويلات البرقية، أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.
يفضل المسافرون الكنديون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم بشكل خاص، حيث أن نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى تقل عن 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدّرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وقد يرتبط ذلك بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، ويؤثر أيضاً على الاعتماد الواسع النطاق على PIX (، وهو منصة الدفع الفوري التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي.
تكون سيناريوهات الدفع أكثر: يقوم المستهلك باستخدام بطاقته المصرفية أو بطاقته الائتمانية المحلية للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال مسح رمز الاستجابة السريعة عبر منصة الدفع الرقمية.
![استكشاف مدفوعات Web3: تحول Web3 في المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(
) 2.3 التحويلات المالية عبر الحدود
على مدار الـ 12 شهرًا الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المستطلعين حوالات، حيث كانت التحويلات البنكية أو الحوالات هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، بنسبة 87% و74% على التوالي، وهو ما ليس مفاجئًا. تعتبر الحوالات مصدر تمويل مهم لملايين العمال والعائلات في جميع أنحاء العالم، حيث يأمل المرسلون في الحصول على أكثر خدمات الدفع تكلفة فعالة في كل معاملة.
في عام 2023، زاد إجمالي التحويلات المالية المتجهة إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، ليصل إلى 669 مليار دولار أمريكي. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعد الصين والهند وسنغافورة من الأسواق ذات النشاط العالي في التحويلات المالية. ومن الاتجاهات الملحوظة أن المدفوعات عبر التطبيقات الرقمية، بفضل أمانها وسهولة استخدامها، تزداد شعبية بين المرسِلِين، وتصبح تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنةً بأساليب التحويل التقليدية، تعتبر المدفوعات عبر التطبيقات الرقمية أكثر أماناً.
توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر تطبيقات الدفع الرقمية وطرق الدفع عبر التحويلات عبر الحدود. على الرغم من أن الوقت المستغرق في معالجة البنوك أو التحويلات البرقية يكون أطول وغالبًا ما تكون التكاليف أعلى، إلا أنها لا تزال أكثر طرق التحويل شيوعًا.
على عكس الأسواق الأخرى، فإن نسبة مستخدمي التحويلات المالية عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى ###35%(. قد يكون ذلك بسبب سهولة استخدام وملاءمة طريقة الدفع باستخدام بطاقة الخصم. في الإمارات العربية المتحدة